Armut und Zahlungsunfähigkeit
Preise steigen überall, angefangen bei Energieprodukten, die Wirtschaft kriselt, die Inflation zieht an, die Einkommen bleiben hinterher, die Kaufkraft der Bevölkerung sinkt. Dennoch soll sie die Rechnung bezahlen. Um der Inflation zu begegnen, wurden die Leitzinsen erhöht, das hat Auswirkungen auf die Kredit-Rückzahlungen. Euribor-Index ist das gefürchtete Zauberwort. Wer säumig ist, kann die noch nicht abgezahlte Wohnung verlieren. 8.000 Hypotheken im Baskenland sind von Zahlungsausfall bedroht.
Wenn die Krise anhält, könnte die inflationsbedingte Steigerung der fälligen Kreditbeträge dazu führen, dass 8.000 baskische Kreditnehmer*innen ihre Immobilie verlieren. Und möglicherweise zwangsgeräumt werden. Daneben klafft die Schere zwischen arm und reich.
Hypotheken-Crash in Aussicht
8.000 Hypotheken-Crashs im Baskenland mit möglich folgender Zwangsräumung sind kaum vorstellbar, sie würden zwangsläufig zu einer Rebellion auf der Straße und zu gewerkschaftlichen Mobilisierungen führen. Um diesen sozialen Super-GAU zu verhindern, suchen Banken und Finanzministerien nach Wegen, um Entlastungsmaßnahmen für jene Familien auszuarbeiten, die aufgrund der steigenden Hypotheken-Zinsen Probleme haben, über die Runden zu kommen, um eine Massen-Zahlungsunfähigkeit zu vermeiden und um die Krise zumindest kurzfristig zu entschärfen. Die vereinbarten Kriterien betreffen 3% der Darlehen für Erstwohnsitze im Baskenland. Drei Prozent sind allerdings nur 240 Kredite unter den 8.000 gefährdeten. Vorgesehen sind Zahlungs-Moratorien und verlängerte Laufzeiten von bis zu 5 Jahren.
Nach den allgemeinen Leitlinien, die zur Festlegung der "gefährdeten Gruppe" erstellt wurden, laufen im Baskenland derzeit 7.963 Hypotheken, die von Zahlungsausfällen bedroht sind. Dabei handelt es sich um Darlehen, deren Rückzahlungen um mehr als 30% steigen könnten und deren Zahlung mehr als 40% des Einkommens der entsprechenden Familien-Haushalte ausmacht, deren Einkommen 24.318 Euro pro Jahr nicht übersteigt. Der spanische Hypothekenverband (AHE) schätzt, dass 7% der insgesamt 113.755 variabel verzinsten Darlehen für den Erwerb von Eigenheimen, die seit 2012 im Baskenland unterzeichnet wurden, in diese Situation geraten könnten.
Euribor-Index
Der Euribor-Index (Euro Interbank Offered Rate) ist die Berechnungs-Grundlage für Immobilien- und andere Kredite. Steigt der Euribor, bezahlen Unternehmen oder private Kreditnehmerinnen auch mehr für variabel verzinste Finanzprodukte. Wer Kredite mit Fix-Zins abgeschlossen hat, ist vorerst nicht betroffen, muss aber im Fall eines Neu-Abschlusses mit höheren Kosten rechnen, denn für die Erstellung eines Kreditangebots mit Zinsbindung wird ebenfalls der aktuelle Euribor herangezogen.
Unterschieden werden muss also zwischen Krediten mit Fest-Zins und solchen mit variablem Zins. Die derzeitige Inflation und die Euribor-Erhöhung betreffen nur die variablen Kredite, die im Moment des Abschlusses billiger waren. Doch Pandemie, Krieg, Energiekrise und Wirtschaftskrise haben das Luftschloss zum Einsturz gebracht. Durch die Zinserhöhung steigen die Rückzahlungsbeträge unaufhörlich, bis ins Reich der Unmöglichkeit. Für viele Betroffene droht der Crash, von dem sicher auch die Banken nicht begeistert sind. Die Begeisterung beschränkt sich allein auf die Investment-Fonds, die von Banken die Kreditschulden billig übernehmen, um sie dann mit allen legalen und illegalen Mitteln einzutreiben. Wie es kürzlich die baskische Kutxabank praktizierte, Baskultur berichtete. (1)
Der besagte Euribor, Referenzsatz für Hypotheken, ist also auf 2,5% gestiegen, gegenüber minus 0, % vor einem Jahr. Diese Differenz kann die monatliche Rückzahlung einer variablen Hypothek um bis zu 200 Euro erhöhen. Personen, die zur "gefährdeten Gruppe" gehören, können Moratorien und verlängerte Laufzeiten von bis zu 5 Jahren in Anspruch nehmen, wenn die vollständige Rückzahlung des Kredits 40 Jahre nicht überschreitet.
Situation in Euskadi
Die baskischen Finanzinstitute, oder besser gesagt: ihre gutbezahlten Vorstandsvorsitzenden, sehen das Szenario nicht mit Besorgnis, obwohl sie den Markt mit "permanenter Wachsamkeit" beobachten, und bei den nächsten Bilanzen auf Rückstellungen zurückgreifen könnten. Weil alles Denkbare passieren kann. Der Anteil der gefährdeten Kredite der Kutxabank (2) liegt bei 1,86% und der von Laboral Kutxa (3) bei 2,86% und damit deutlich unter dem Durchschnitt der spanischen Banken, der, ohne bisher besorgniserregend zu sein, bei etwa 4% liegt.
Tatsache ist, dass diese 7.963 gefährdeten Hypotheken nur 3 von 100 Krediten für Hauskäufe im Baskenland ausmachen. Was zeigt, dass das Baskenland eine der niedrigsten Ausfallquoten bei Hypotheken-Zahlungen hat. Fast 8.000 Zahlungsausfälle sind dennoch eine beachtliche Zahl – leicht vergessen wird, dass es nicht nur um Zahlen geht, sondern um Schicksale. Die Ziffern gehen aus den Statistiken der beiden Finanzinstitute hervor, die den baskischen Markt am stärksten durchdringen und territoriale Daten anbieten: Kutxabank und Laboral Kutxa.
Die aus den drei ehemaligen Sparkassen hervorgegangene Kutxabank hat 67% ihre Kredite für Hypotheken vorgesehen (25,6 Milliarden Euro) und weist eine Ausfallquote von 1,25% bei der Einziehung dieser Kredite auf. Bei der Kreditgenossenschaft Laboral Kutxa machen Darlehen für den Erwerb von Wohnraum 64% ihres gesamten Kreditvolumens aus (9,8 Milliarden Euro), mit einer Ausfallquote von 1,41%. Nach Angaben des spanischen Hypotheken-Verbandes AHE liegt diese Quote im Baskenland insgesamt unter 1,5% und deutlich über dem nationalen Durchschnitt, der bei 2,7% liegt. Der Verband verweist auf die höheren Gehälter im Baskenland und das rationellere Finanz-Management als Teil der Erklärung für dieses Phänomen.
Abzüge in Höhe von 376 Millionen
Die beiden Banken weisen darauf hin, dass viele der vorgeschlagenen Maßnahmen bereits angewandt werden. Quellen von Kutxabank betonen, dass sie im vergangenen Jahr, bevor die Zinssätze zu steigen begannen, 5.500 Hypotheken neu verhandelt wurden, um die Zahlungsbedingungen für die Kreditnehmer*innen zu erleichtern. Laboral Kutxa weist auf ihren Charakter als Kreditgenossenschaft hin, was bedeutet, dass viele ihrer Kund*innen auch Mitglieder des Instituts sind. Das mache die Suche nach Lösungen noch notwendiger. In jedem Fall weisen beide darauf hin, dass einer der am meisten geschätzten Faktoren bei Hypothekar-Krediten die Flexibilität ist, Zeitfenster für Zahlungsrückstände festzulegen, in denen die Rückzahlung des Darlehens ausgesetzt werden kann.
Ein weiteres Merkmal, das den baskischen Hypothekenmarkt schützt, ist die Vorherrschaft von Festhypotheken. Die Kutxabank weist darauf hin, dass 65% ihrer Verträge zu diesen Bedingungen abgeschlossen wurden und werden. Unter ihnen sticht das gemischte Darlehen hervor, bei dem die beiden Variablen zu unterschiedlichen Zeitpunkten der Rückzahlung kombiniert werden. Im Fall von Laboral Kutxa steigt der Prozentsatz des festen Zinssatzes noch etwas mehr, nämlich auf 68%, gegenüber 32% bei variablem Zinssatz.
Steuerliche Abzüge sind eine weitere Erleichterung bei den Kosten der Hypothek. So konnten im vergangenen Jahr bis zu 388.000 baskische Bürger die Kosten für den Erwerb einer zusätzlichen Wohnung absetzen. Ein Betrag, der die Summe, mit der die Steuerzahler*innen der drei Provinz-Finanzämter von ihren Einkommensteuer-Zahlungen entlastet wurden, auf 376 Millionen Euro erhöhte. Bei den "bedürftigen" Bürgern (mit einem Einkommen von weniger als 24.318 Euro) wurde in 169.000 Fällen Wohnungskosten abgezogen. (4)
Reiches Euskadi, armes Euskadi
Das Einkommen der baskischen Bevölkerung verringerte sich aufgrund der Pandemie um durchschnittlich 205 Euro. Dies geht aus einer Berechnung des Baskischen Statistik-Instituts Eustat hervor, die das Durchschnitts-Einkommen älterer Menschen im Jahr 2020 auf 22.343 Euro beziffert, bzw. 18.699 Euro, wenn die von den Arbeitnehmern gezahlte Einkommensteuer und die Sozialversicherungs-Beiträge abgezogen werden. Die Studie zeigt erneut, dass große Einkommensunterschiede fortbestehen. Männer haben ein um 9.755 Euro höheres Einkommen als Frauen. Noch schlechter ergeht es älteren Frauen in der Altersgruppe 70 bis 74 Jahre, die mit 16.000 Euro weniger auskommen müssen als Männer im Ruhestand.
Die geschlechtsspezifische Diskrepanz wirkt sich auch auf das Familien-Einkommen aus. Ist eine Frau „Haushaltsvorstand“, so liegt das Einkommen in diesem Haushalt um bis zu 12.000 Euro niedriger. Zusätzlich zu den Einkommensunterschieden zeigt der Eustat-Bericht, dass im Jahr 2020 praktisch 15% der Bevölkerung überhaupt kein Einkommen hatte. Am anderen Ende der Skala stehen die 10% der baskischen Familien, die mit mehr als 85.000 Euro ein doppelt so hohes Einkommen wie der Durchschnitt zur Verfügung haben. Die Mehrheit der baskischen Familien (63%) verfügt über ein Einkommen, das unter dem Durchschnitt liegt.
Reichtum nach Landkreisen
Eustat hat die Kaufkraft im Baskenland auch nach Gebieten durchleuchtet. Die Studie kommt zu dem Schluss, dass der Einkommensunterschied zwischen Familien im reichsten Landkreis Mungialdea (53.615 Euro) und im ärmsten Rioja Alavesa (33.699 Euro) fast 20.000 Euro beträgt. Das Durchschnitts-Einkommen der Familien im Baskenland insgesamt liegt etwa doppelt so hoch wie das durchschnittliche Individual-Einkommen, auch hier ist Gipuzkoa mit 47.734 Euro das Gebiet mit dem höchsten Familieneinkommen, gefolgt von Bizkaia mit 44.578 Euro und Araba mit 42.365 Euro.
Donostia ist mit 53.599 Euro die Hauptstadt mit dem höchsten durchschnittlichen Familieneinkommen, gefolgt von Bilbao mit 45.095 Euro und Gasteiz mit 42.617 Euro. Auch gibt es deutliche Unterschiede zwischen den zwanzig Landkreisen der Autonomen Baskischen Gemeinschaft (CAV), die ihre Position im Vergleich zu 2019 beibehalten: unten bleibt unten und oben bleibt oben. In acht Landkreisen liegt das Familieneinkommen über dem Durchschnitt, dabei stechen Plentzia-Mungia mit 53.615 Euro in Bizkaia, Estribaciones del Gorbea mit 52.137 Euro in Álava und Urola Kosta mit 50.702 Euro in Gipuzkoa hervor.
In den übrigen zwölf Landkreisen liegt das Familien-Einkommen dagegen unter dem Durchschnitt, wobei Bajo Bidasoa (43.837 Euro) in Gipuzkoa, Encartaciones (38.984 Euro) in Bizkaia und Rioja Alavesa (33.699 Euro) in Alava die Schlusslichter der Rangliste bilden. Letzterer weist das niedrigste Familieneinkommen im Baskenland auf.
Individuell
Die Bevölkerung ab 18 Jahren mit Wohnsitz in der Region CAV (Euskadi) verfügte im Jahr der Pandemie 2020 über ein durchschnittliches individuelles Einkommen von 22.343 Euro, eine Zahl, die im Vergleich zum Vorjahr 2019 einen Rückgang von 0,9% bedeutet, das heißt, 205 Euro weniger.
Die durchschnittliche Rente der im Baskenland ansässigen Bevölkerung im Jahr 2020 (abzüglich Einkommensteuer und Sozialversicherungs-Beiträge) beträgt 18.699 Euro, das entspricht 83,7% des Gesamteinkommens. Gipuzkoa erreicht mit 19.606 Euro erneut ein höheres Einkommen als Bizkaia mit 18.345 Euro und Araba mit 17.969 Euro.
Nach Geschlechtern
Die Einkommensverteilung zwischen Männern und Frauen zeigt eine Ungleich-Verteilung, da Männer in Euskadi über ein durchschnittliches Einkommen von 27.422 Euro verfügen, während die Frauen im Durchschnitt 17.667 Euro haben, was bedeutet, dass Männer ein um 9.755 Euro höheres persönliches Einkommen haben als Frauen. Am größten ist der Unterschied in der Altersgruppe der 70- bis 74-Jährigen, wo das Durchschnittseinkommen der Männer um mehr als 16.000 Euro höher ist als das der Frauen. (5)
ANMERKUNGEN:
(1) „Hypothekenschulden verkauft“, Baskultur.info, 2022-10-17 (LINK)
(2) Kutxabank: entstand 2011 aus dem drei Sparkassen der drei Provinzen der Autonomen Baskischen Gemeinschaft (Araba, Bizkaia, Gipuzkoa). Grundlage war ein neues spanisches Bankengesetz.
(3) Laboral Kutxa ist eine Kreditgenossenschaft, die 2013 aus dem Zusammenschluss von Caja Laboral (bekannt als Euskadiko Kutxa) und Ipar Kutxa entstand. Caja Laboral / Euskadiko Kutxa wurde 1959 mit dem Ziel gegründet, das Sparen der Bevölkerung zu fördern und wirtschaftliche Ressourcen in die Entwicklung genossenschaftlicher Unternehmen zu leiten (siehe auch MCC). Ipar Kutxa entstand aus der 1965 in Bilbao gegründeten Caja Rural Provincial de Vizcaya, der wiederum zwei landwirtschaftliche Genossenschaften in Bizkaia zugrunde lagen: Beyena (Milcherzeuger-Genossenschaft) und Uteco (Verband ländlicher Genossenschaften). (LINK)
(4) „8.000 hipotecas en Euskadi están en condiciones de riesgo de impago“ (8.000 Hypotheken im Baskenland sind von Zahlungsausfällen bedroht), Tageszeitung El Correo, 2022-10-24 (LINK)
(5) „Euskadi rica, Euskadi pobre“ (Das reiche und das arme Euskadi), Noticias de Gipuzkoa, 2022-10-24 (LINK)
ABBILDUNGEN:
(1) Inflation (expansion)
(2) Hypotheken (elcorreo)
(3) Räumung (elespanol)
(4) Ruhestand (elperiodico)
(PUBLIKATION BASKULTUR.INFO 2022-10-25)
